Rizikové programy

Proč?

• riziko úrazu je jedním z největších rizik každodenního života, kterému čelí každý z nás
• ani sebevětší opatrnost a rozvážnost nemohou zabránit nehodě způsobené někým jiným
• již definice úrazu jako tělesného poškození neúmyslného a neovlivnitelného ze strany pojištěného, vzniklého přímo (a nezávisle na jakýchkoli jiných okolnostech) z náhlé a nahodilé vnější příčiny, napovídá mnoho o tom, že se skutečně jedná o událost, které se stáváme obětí, a to většinou velmi nečekaně.
• jediná minuta může navždy poznamenat celý další život
• právě nahodilost a rychlost nešťastné události způsobuje, že úraz zastihne mnohé z nás nepřipravené a zcela rozvrátí dosavadní finanční stabilitu rodiny nebo jednotlivce
• úraz způsobí, že naše výdaje prudce stoupnou a naše příjmy jsou zároveň nižší, než jsme byli zvyklí
• největším zásahem do života celé rodiny je pak úraz s trvalými následky nebo dokonce smrtelný úraz
• život s trvalým postižením je vždy složitější, pokud je však zároveň poznamenán nedostatkem peněžních prostředků, může být velmi těžký

Nahlédneme-li do statistik České republiky, čísla dosvědčí, že potřeba úrazového pojištění je jednou z nejnaléhavějších potřeb každého člověka

Každý den v České republice:

• 192 osob skončí zlomeninou
  
  
  • 30 osob zlomeninou hrudníku nebo pánve
  • 94 osob zlomeninou jiné části těla
  • 51 osob zlomeninou kosti stehenní

• 31 osob má vymknuté nebo natažené vazy
• 99 osob dojde k nitrolebnímu poranění
• 475 osob utrpí úraz tak vážný, že vyžaduje hospitalizaci (z toho 133 dětí)
• 23 osob na následky úrazu umírá,
• 5 osob se stává úplně trvale invalidními
  
  

Fakta o úrazech:

• každý den v ČR v důsledků úrazu zemře 23 lidí, z toho jedno dítě
• jen na našich silnicích je vážně zraněno nebo lehce zraněno 90 lidí každý den
• téměř 8 dětí denně zůstává po těžkém úrazu trvale postiženo
• přibližně 139 dětí denně je následkem úrazu hospitalizováno v nemocnici
• více než 820 dětí denně utrpí nějaký úraz
• úrazy představují 9% ze všech ošetřovacích dnů v nemocnici
• představují u mužů 8% a u žen 4% nově přiznávaných invalidních důchodů
• úrazy jsou na 3. místě v celkové úmrtnosti české populace a u dětí a mládeže na místě prvním

Všechny tyto události vyžadují kromě mnoha jiných věcí i dostatek finančních prostředků, které poskytuje právě výplata z úrazového pojištění.

Na základě sjednaného úrazového pojištění na sebe přebírá většinu výše popsaných rizik pojišťovna.

Úrazové pojištění tak nabízí každému jednotlivci skutečnou pomoc v pravý okamžik.

Pojistné produkty (neboli jednotlivé pojistné ochrany nebo pojištění různých pojistných událostí) popsané v této kapitole nejsou obvykle nabízeny samostatně, ale většinou je nabízena kombinace několika pojistných produktů (pojistných ochran) jako pojistný program.

Pro dobré pochopení užitku pojistných programů je však nezbytné porozumět jednotlivým stavebním kamenům, ze kterých jsou pojistné programy tvořeny.

Dočasné pojištění pro případ smrti

• pojistnou událostí v případě tohoto pojištění je smrt pojištěného v době platnosti pojistné smlouvy
• hlavním cílem je finanční pomoc pozůstalým pojištěného, tedy osobám, které jsou na pojištěném do značné míry finančně závislé
• pojištění tohoto typu je oceňováno především klienty, kteří jsou živiteli rodin, zvláště pak rodin s malými dětmi
• podle posouzení časových potřeb je proto dočasné pojištění uzavíráno tak, aby pokrývalo nejvíce potřebnou dobu
• klient, jehož děti jsou ve věku 5 a 7 let, bude rozhodně toto pojištění potřebovat minimálně na dobu 10 let, neboť jeho úmrtí v této době by zanechalo jeho děti bez prostředků v době, kdy samy ještě dlouho nebudou schopny postarat se o své živobytí
• dočasné pojištění pro případ smrti je pojištěním s čistě rizikovou pojistnou ochranou, tzn. neobsahuje žádný kapitálový prvek
  
  

Pojištění pro případ vážné trvalé invalidity

• pojištění pro případ vážné trvalé invalidity následkem úrazu se vztahuje na trvalé následky úrazu, které nejsilněji ovlivní další život pojištěného a jeho rodiny
• pojistnou událostí podle tohoto pojištění jsou výčtem vyjmenovaná tělesná postižení uvedená v pojistných podmínkách (úplná anatomická nebo funkční ztráta končetin a úplná ztráta smyslových orgánů jako zrak, sluch a řeč)
• pojištění pro případ vážné trvalé invalidity je naprostým minimem pro každého klienta
• pokud bychom měli stanovit jedinou pojistnou ochranu, kterou by měl každý člověk mít i v případě, že jeho finanční možnosti jsou velmi omezené, bylo by to právě toto pojištění. Vážné trvalé následky mohou být po finanční stránce dokonce větším zásahem do rodinného života než smrtelný úraz
• pojistné plnění je vypočteno jako procento odpovídající stupni trvalých následků z pojistné částky
  
  

Pojištění vážného onemocnění

V případě diagnózy následujících onemocnění bude vyplacena pojistná částka:

• rakovina
• infarkt myokardu
• ischemická choroba srdeční
• cévní mozková příhoda
• selhání ledvin
• transplantace životně důležitých orgánů
• slepota
  
  

Pojištění pro případ smrti následkem úrazu

• pojistnou událostí je v případě tohoto pojištění smrt následkem úrazu, a to i v případě, že k ní nedošlo bezprostředně při úrazu
• následky úrazu, které posléze zapříčiní i smrt, se často mohou projevit až po nějaké době
• pojištění pro případ smrti následkem úrazu je především ochranou ve prospěch osob finančně závislých na pojištěném, jimž je určena výplata pojistného plnění
• vzhledem k vysokému počtu osob, které každoročně přicházejí v České republice o život právě následkem úrazu, je pojištění smrtelného úrazu velmi důležitou součástí každého úrazového pojistného programu
• na rozdíl od úmrtí následkem nemoci nebo věku je smrtelný úraz opravdu záležitostí nepředvídatelnou a nečekanou
• z tohoto důvodu je pojištění smrtelného úrazu jednou z pojistných ochran s jejichž sjednáním by neměl žádný klient dlouho otálet
• toto pojištění je velmi aktuální pro každého živitele rodiny, v případě rodiny s malými dětmi nebo rodiny s jediným živitelem je však naprostou a neodkladnou nezbytností
• v případě pojistné události je vyplaceno 100 % pojistné částky sjednané pro tento případ, a to buď jednorázově nebo formou zvolené renty
  
  

Pojištění pro případ trvalé invalidity (trvalých následků úrazu)

• nejpotřebnější pojistnou ochranou je pojištění pro případ trvalých následků úrazu
• toto pojištění je, na rozdíl od pojištění vážných trvalých následků úrazem (jen nejvážnější následky úrazu od 40 % poškození), komplexní pojistnou ochranou, jak pro případ velmi malých trvalých následků úrazu, jako je třeba ztráta článku prstu, částečné omezení hybnosti kloubu nebo vyražené zuby, tak pro případ těch nejzávažnějších následků
• stejně jako pojištění pro případ smrtelného úrazu nebo vážné invalidity následkem úrazu je toto pojištění tou nepotřebnější pojistnou ochranou každého člověka, na němž finančně závisejí jiné osoby
• na rozdíl od pojištění smrtelného úrazu je však nezbytné i pro osoby žijící osaměle, neboť v jejich případě jsou právě trvalé následky úrazem často ještě větší životní komplikací
• pojištění trvalých následků úrazem je absolutně nezbytné pro osoby každého věku
• v každém věku mohou trvalé následky úrazem způsobit, kromě mnoha jiných komplikací včetně společenských a psychických, vážný nedostatek peněžních prostředků
• nejenže náhle nezbude na dosud běžné kupované předměty nebo služby, ale nedostatek financí může také podstatně zhoršit nebo znemožnit návrat postiženého člověka zpět do normálního života
• pokud bychom však přesto měli určit kategorii osob, které potřebují pojištění trvalých následků úrazem ještě více než ostatní, pak uveďme osoby mladšího věku, u kterých může trvalé postižení zabránit dosažení určitého vzdělání, ztěžuje řešení bytového problému a způsobuje mnoho dalších komplikací  např. i při hledání zaměstnání
• pojistné plnění v případě trvalé invalidity následkem úrazem umožňuje zachovat životní úroveň postiženému člověku i jeho rodině, poskytuje prostředky na běžné každodenní potřeby i na pomůcky nutné pro kompenzaci tělesného postižení
• pojistné plnění je vypočteno podle stupně trvalého postižení procentem z pojistné částky sjednané pro tento případ
  
  

Pojištění pro případ hospitalizace

• pojištění pro případ hospitalizace je důležitou součástí úrazových pojistných programů, neboť poskytuje pojistné plnění i v případě úrazu, který sice nezanechá trvalé následky, ale přesto vyžaduje pobyt v nemocnici
• úrazy, které díky pokroku lékařské vědy nezanechají žádné následky, ale mohou vyžadovat i velmi dlouhou hospitalizaci, v celkovém počtu úrazů samozřejmě převažují
• tyto úrazy mohou vážně narušit finanční stabilitu rodiny pojištěného
• hospitalizace vyvolává dodatečné náklady (nákup léků nebo potřeb nehrazených zdravotním pojištěním, některé léčebné procedury, cesty do nemocnice, příplatky na stravování, pokoj, telefon, apod.) při současném snížení příjmů rodiny (zvláště u pojištěných s průměrným a vyšším příjmem je rozdíl mezi běžným výdělkem a nemocenskými dávkami velmi výrazný)
• pojištění pro případ hospitalizace podstatně zmírní dopad hospitalizace na situaci pojištěného a jeho rodiny a často i umožní lepší léčebné procedury, které by jinak byly pro pojištěného nedostupné
• pojistné plnění z pojištění pro případ hospitalizace je vypláceno formou denního odškodného pojištěnému, který je může použít zcela podle svého uvážení
• pojištění pro případ hospitalizace platí celosvětově, vztahuje se tedy i na hospitalizaci, ke které došlo mimo území České republiky
• pojištění pro případ hospitalizace je nabízeno ve variantě vztahující se na hospitalizaci z důvodu úrazu nebo na hospitalizaci z důvodu úrazu a nemoci vzniklé po uzavření pojistné smlouvy
• rozšířením pojištění hospitalizace o pojistné události z důvodu nemoci nabývá tento produkt ještě větší důležitosti pro pojištěného, neboť mu poskytuje komplexní pojistnou ochranu nejen pro případ úrazu, ale i pro velmi širokou oblast dalších zdravotních rizik
  
  

Pojištění pro případ chirurgického zákroku

• podle tohoto pojištění je pojistnou událostí chirurgický zákrok, kterým je rozuměna nejen klasická operace nutná z důvodu závažných zdravotních komplikací způsobených úrazem, ale také drobnější zákroky prováděné bez otevřeného operačního přístupu
• pojištění pro případ chirurgického zákroku kryje velmi široký záběr událostí od léčení prostých zlomenin nebo vymknutí nevyžadujících ani hospitalizaci, až po složité operace nitrolebních poranění, vnitřních orgánů apod., které vyžadují celodenní lékařský dozor a následné léčebné zákroky při hospitalizaci pojištěného i po jejich provedení
• pojištění chirurgického zákroku tak zaručuje pojištěnému výplatu pojistného plnění v situacích, které ještě výrazněji než samotná hospitalizace naruší běžný život a ekonomickou situaci pojištěného
• pojištění chirurgického zákroku lze stejně jako pojištění sjednat buď ve variantě vztahující se na chirurgický zákrok z důvodu úrazu, nebo také na chirurgický zákrok z důvodu úrazu a nemoci vzniklé poprvé po uzavření pojistné smlouvy
• v případě varianty pokrývající i nemoc je tímto pojištěním kryta opět velmi široká oblast různých rizik, a to jak zákroky v případě méně závažných onemocnění , jakým může být odstranění krčních mandlí, sklerotizace křečových žil a podobně, tak zákroky z důvodu vážných onemocnění jako jsou rakovina, srdeční operace a další
  
  

Pojištění pro případ rekonvalescence následující po hospitalizaci

• pojištění pro případ rekonvalescence následující po hospitalizaci poskytuje pojištěnému prostředky určené na úhradu výdajů spojených s návratem z nemocnice a s následující dobou zotavování . plnění z tohoto pojištění umožní pojištěnému nákup doprovodných léčebných prostředků (vitamíny a jiné potravinové doplňky, pomůcky), zmírní dopad právě skončené hospitalizace na celkovou finanční situaci pojištěného, případně napomůže ke zpříjemnění doby rekonvalescence
• pojištění pro případ rekonvalescence následující po hospitalizaci je možno sjednat opět ve variantě vztahující se na tyto události z důvodu úrazu nebo z důvodu úrazu a nemoci vzniklé poprvé po uzavření pojistné smlouvy
• pojistné plnění z tohoto pojištění je vypláceno formou denního odškodného, přičemž počet dnů rekonvalescence je stanoven fixně jako dvojnásobek počtu dnů hospitalizace
  
• plnění je vypláceno pojištěnému v hotovosti
  
  

Pojištění pro případ zlomenin a popálenin

• pojištění pro případ zlomenin a popálenin zaručuje pojištěnému finanční pomoc určenou na zvýšené výdaje vyvolané úrazem, při kterém došlo ke zlomenině nebo popálení
• toto tělesné poškození může, ale nemusí, zanechat trvalé následky, může, ale nemusí, vyžadovat hospitalizaci, avšak v každém případě představuje zásah do života pojištěného
• zlomeniny jsou také nejčastějším poúrazovým poškozením, ke kterému dochází
• pojištění těchto událostí je prvním z dosud uvedených produktů úrazového pojištění, které patří spíše do kategorie nadstandardních produktů, neboť jeho prospěch pro klienta je více posunut do oblasti určitého komfortu než řešení velké a naléhavé finanční potřeby
• pojistné plnění z tohoto pojištění je vypláceno na základě diagnózy zlomeniny a popáleniny způsobené úrazem, a to bez ohledu na existenci trvalých následků těchto událostí
• pojistné plnění je vypláceno pojištěnému, který sám uváží jeho použití (např. na úhradu poplatku za nadstandardní léčebné prostředky jako je lehká sádra, na částečnou kompenzaci ušlého příjmu, na jiné poplatky)
  
  

Lékařská konzultace, Speciální hospitalizace

• TMSH je připojištění, které pomocí unikátního přístupu k lékařským konzultacím poskytuje nejlepší know-how z amerických lékařských zařízení (např. JOHNS HOPKINS MEDICINE) při závažných život ohrožujících zdravotních stavech
• ve světě je tento způsob známý jako second opinion (druhý názor) a je hojně využíván
• v případě hospitalizace lze navíc využít 500,- Kč (po prvním dni hospitalizace až do 365. dne)
• toto připojištění lze sjednat jak se základním úrazovým, tak i se životním pojištěním
• toto pojištění končí nejpozději v 65 letech pojištěného